第407章 信贷额度

姚启圣等人越研究，越觉得银行模式比传统的钱庄模式要赚钱得多。

在钱庄模式中，放贷对象以知根知底的大商家为主，每一笔都是巨款。

所以钱庄每次放贷都必须非常谨慎，力求坏账率为零。

虽然巨额贷款收益很高，但是频次太低，所以总利润并不算太夸张。

在利润无法支持有息揽储的情况下，钱庄光靠银钱兑换、银票汇兑等传统业务赚手续费，会很快触达天花板。

而银行模式允许坏账率存在，放贷范围可以铺得很宽，几十、几百、几千两都可以。

只要人数足够多，放贷总金额就会非常高，利差收益远超手续费收益。

利润足够支撑有息揽储后，银行就可以大量吸引闲散资金，为放贷业务提供充足的弹药。

这种正向循环一旦形成，银行的业务规模就会迅速扩大，远超股东投入的本金。

最令姚启圣细思极恐的，是运营方案中一条看似不起眼的规定。

规定是这样的，借贷原则上不直接交现银给借款人，而是转到借款人交易对象的账户里。

比如说某个疍户买船需要一百两，香江银行会把钱直接转到香江造船厂的账户上。

名义上，疍户多了一笔欠款，造船厂多了一笔存款，实际上，银子在库房里根本没有移动过。

由于存钱有利息，造船厂不会马上将钱提出来，而是放在银行里让钱生钱。

银行多了造船厂这一笔存款，就可以把钱继续贷给别人，比如说风帆厂的老板，让风帆厂可以继续扩大生产规模。

这样一来，每一笔银子都可以多次利用，循环反复，让银行的借贷规模持续膨胀。

如果不是准备金的限制，这种循环可以无限继续。

即使规定了一成的准备金，这种借贷也可以重复十几、二十次，让利差收益翻上整整十倍。

想到这一点，姚启圣、郑经、方以智等人都觉得呼吸有点困难。

一本万利已不足以形容这种暴利，必须马上发明一个新的成语来替代。

“没错，银行业就是这么暴利。

不过，朕主要不是为了赚钱，而是通过银行放贷，让百业尽快复兴。

所以，每一笔钱的去向都非常重要。

钱要交到守信的人手里，用在扩大生产上，而不是给人坑蒙拐骗走。

为此，银行要招募大量人手保证这一点。”

朱由榔指着运营成本那一项，提出除了高薪聘有经验的账房先生，还要招募一大批放贷经理和风控师。

每一个放贷经理都要由经验丰富的情报员担任，起码要在方以智手下干过两年地下情报工作。

分控师则由最顶尖的商场老将担任。

他们要把放贷对象像敌人一样查个底儿掉，这就叫尽职调查。

方以智听完放贷经理的招募要求后，接连长叹了好几口气：“用这样的手段来做生意，不暴利都不行啊！”

……

在几个顶级智囊的协助下，朱由榔提出的银行方案很快再度完善。

不久，香江交通银行就在香江岛中环路正式成立。

第一批储户自然是朱由榔参股的各大工厂。

他们将存于账房的备用资金存于银行，以获得安全保障和额外利息。

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